di Alessandra Schofield
Le parole dell’assicurazione Il sinistro Ecco perché “un click” non basta. In ambito assicurativo, il termine sinistro indica l’evento dannoso che attiva l’intervento della Compagnia secondo quanto previsto dal contratto. Si tratta, in sostanza, dell’evento concreto per cui l’assicurato chiede il risarcimento o l’indennizzo: a seconda del tipo di polizza sottoscritto, può trattarsi di un incidente stradale, un furto, un incendio, una malattia o un danno causato a terzi. Una volta che il sinistro si verifichi, l’assicurato è tenuto a denunciarlo nei tempi e modi stabiliti dal contratto; la Compagnia procede alla valutazione del danno e, se l’evento rientra effettivamente nella copertura assicurativa, provvede alla liquidazione dell’importo dovuto.
Per comprendere appieno il significato del sinistro è fondamentale chiarire il concetto di rischio. Ne abbiamo parlato in questo articolo, ma lo sintetizziamo qui: in “assicurese”, il rischio è l’eventualità incerta che un evento dannoso si verifichi. È una possibilità, non una certezza. L’assicurazione nasce proprio per offrire una tutela rispetto a questa possibilità: l’assicurato, pagando un premio, trasferisce il rischio alla Compagnia. Quando il rischio si concretizza, si parla appunto di sinistro. Possiamo perciò dire che rischio e sinistro rappresentano due aspetti dello stesso avvenimento (il danno), ma il rischio è la potenzialità che il danno si verifichi, e il sinistro ne è l’effettiva realizzazione. Senza rischio non ci sarebbe motivo di stipulare una polizza, ma è solo in presenza di un sinistro che si attiva la prestazione dell’assicurazione. Potremmo dire che se il rischio è la teoria, il sinistro è la pratica del danno.
Il rischio, come abbiamo visto, ha un ruolo determinante anche nella definizione del premio assicurativo, ovvero la somma che l’assicurato versa per ottenere la copertura. Le Compagnie assicurative valutano con attenzione il livello di rischio associato al soggetto o al bene da assicurare, stimando sia la probabilità che si verifichi un sinistro, sia l’entità economica potenziale del danno. Questa valutazione determina direttamente il costo della polizza. Per questa ragione, un neopatentato o un conducente con precedenti sinistri pagheranno un premio più elevato per l’assicurazione Auto, perché rappresentano un rischio maggiore. Analogamente, una casa situata in una zona a rischio sismico o una persona con problemi di salute saranno soggetti a premi più alti rispetto a chi presenta un profilo meno esposto a questi rischi.
Ciò che noi paghiamo, quindi, è il risultato di una stima tecnica che misura quanto sia probabile e grave la realizzazione del rischio.
Poiché il sinistro è il momento in cui tocchiamo davvero con mano la qualità del servizio (la polizza) che abbiamo acquistato, è importante capire bene cosa stiamo comprando sottoscrivendo un dato prodotto. Questo è il motivo per cui dobbiamo stare molto attenti allorché il prezzo di un contratto assicurativo è, per esempio, particolarmente basso. Spesso vuol dire che molti dei rischi in cui potremmo incorrere non sono coperti e, di conseguenza, nel momento in cui dovessimo avere un sinistro non verremo risarciti. Oppure non verrà risarcita la persona cui avremo involontariamente provocato un danno, magari anche grave… e a quel punto, ahimé, dovremo pagare di tasca nostra.
Le polizze sono sempre complesse, non lasciamoci ingannare da chi ci spiega che “basta un click”. Potremmo accorgerci troppo tardi che no, un click non bastava. Meglio, sempre, chiedere supporto a chi di assicurazioni si intende davvero: la nostra o il nostro Agente di fiducia.
